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贷款行业内你不知道的那些事(上)

摘要: 原标题:贷款行业内你不知道的那些事(上)图源网络,侵删本文为系列文章上篇,下篇将于明日推送。(作者:益宁商业思考)在今年的315晚会...
原标题:贷款行业内你不知道的那些事(上)

贷款行业内你不知道的那些事(上) 广告投放 第1张图源网络,侵删

本文为系列文章上篇,下篇将于明日推送。

(作者:益宁商业思考)

在今年的315晚会曝光“714”高炮之后,更多关于贷款的黑幕被搬到了台面上,许许多多这个行业的公司,日子变得很难过。

但之前吸血般积累下的财富,让他们可以衣食无忧的隐蔽很长一段时间,等待着下一个能够继续吸血的机会。

借贷自古以来就有,并且借贷的作用对一个社会的经济发展必不可少,天底下总有人对钱有需要,有需要就会有市场。

以前叫钱庄,现在叫银行,以前是吸储放贷,现在有了互联网之后,出现了p2p,本质上还是储贷流转。

作为一名曾经的从业者,我想更多地从放贷者的角度,以及自身的经历,去讲述一些东西,从银行的大额抵押放贷到民间借贷,从曾经遍地开花的小贷公司到年轻人深受其害的网贷,去展现出这个行业更多不为人知的一面,以唤起更多人的思考。

文章分上下两篇,上篇主要讲到中介,下篇主要讲到放贷机构。下文为上篇,下篇明日推送。

一、银行中介

首先,先从银行说起。

大部分银行作为有政府背书的金融机构,对于坏账率的要求是极高的,所以风控自然也是最严格的,由此导致其比较偏好风险容易控制的抵押类业务。

而银行的抵押是最正规的,但也意味着进件的条件会很严格,当然审批下来的利息也不会太高。

那么问题就出现了,很多客户既想要低利息,但自身的资质又并不是很好,该怎么办呢,有需求就有市场,所以这时候中介就出现了。

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中介掌握着大量的银行资源,当然并不是说中介能够掌控银行的风控,而是中介知道各个银行之间的产品差异,知道哪些产品适合客户,哪些客户适合哪个银行,对于一些利息较低,但是客户资质有些不太够得着的银行,中介会进行包装,给客户注册公司,做流水,第三方收款等等,这时候有需求的客户就不得不通过中介进行操作。

不少银行都有一个转贷的要求,既今年贷的款,会在明年这个时候要求全部先还进去,还了之后再重新给客户贷出来。这是银行为了降低坏账风险的措施。

但这个过程对于客户来说是十分头痛的,因为很多时候贷出的资金并没有那么快回笼,所以对客户来说是拿不出这些钱的,那么客户只能再次寻找第三方中介进行操作,既转贷垫资。

这时候中介又有了一个获利的机会,先借钱给客户还给银行,而这个时候的利息就很高了,业内把这个利息称之为千几,既一千块钱一天几块钱,例如千二,就是一千块钱一天二块钱,一万块一天二十块,而转贷长则可能需要持续一周左右,市面上的转贷可能还不止千二的利息,所以假如两百万的贷款,转贷一次的成本高达两到三万,而这个利润,又是妥妥的进入到中介口袋,所以一个客户在中介手里只要不停流转,就几乎每年都有钱挣。

这是中介在银行体系里赚钱的套路之一。

中介不但起着渠道的作用,甚至银行出现了坏账的苗头,都会通过中介迅速找到民间的机构,转嫁风险。

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二、民间借贷

在另一个层面,既民间借贷,中介起到的作用就更不可小觑了。

而且市面上许多大的中介,发家的路子就是做民间借贷。民间借贷既所谓的民间p2p,个人对个人的借贷行为,而这个借贷行为,江浙大部分地区目前也主要指不动产抵押形式的借贷。

中介手里掌握着很多资方,这些资方都有较大的投资需求,而且都是投资理念相对比较激进的人,所以敢于在没有任何担保的情况下接受民间抵押的形式放贷,而他们获取信息的渠道主要靠的就是中介,中介和资方之间形成一条利益链,中介自己没有足够的资金可以放贷,而资方又缺乏足够的好抵押物可以操作,所以两者往往互利共生。

民间借贷相对银行而言,愿意承担的风险性要高很多,同时额度也会高很多,例如房产抵押几乎所有银行最多可以做七折,而民间最高甚至可以做到九折,既评估价一百万的房子,可以放款九十万,当然,民间对冲风险的唯一方式,只有高息。

民间甚至能做高额二抵,既一套价值两百万的房子已经抵押贷款了一百五十万,剩下的五十万余值还能再抵押出现金。

但是利息同样也不会低,拿普通的房贷做个对比,目前买房子的按揭贷款根据国家基准利率是4.9%,而民间借贷年化高达7%甚至8%。

但在出借人看来,相对于投资股市而言,这个投资是无论如何都不会亏损的,因为即使坏账,无非把房子拍卖,最坏的结果就是白忙活一场,资金没产生任何价值而已。

但是对于很多资金需求方,既借贷方而言,如果走到民间借贷这一步,这套房子基本已经很难保住了。

曾经接触过一个客户,是做服装外贸生意的,自己有工厂,原本开在余杭,后来租金和人工成本上涨,搬到安徽去了,但是由于市场环境差,加上自身表现不好,工厂效益日渐萎靡,资金吃紧,不得不把在九堡的一套房子进行抵押。

一开始想押在银行,但额度不够,就放到了当时如日中天的团贷网操作。额度提高了不少,但是资金缺口还是很大,最后不得不重新解押再次操作,当时三百万左右的房子,已经贷了两百五十万,客户的要求是贷的越多越好,恨不得把房子全额变现。

有人说为什么不卖房子,因为卖房子他可能一分钱也拿不到了。我解释一下,如果卖房子的话,他不得不把之前贷的还清,这个过程也是一个垫资的过程,会消耗一大笔成本,其次,卖了房子之后,之前那些钱也回不到他手里,资方看这种情况也等着他卖房然后解套。

当时这个工厂老板坐着奔驰房车来带人实地看房,远处看气场还算很强的一个中年男人,对着瘦弱的风控员点头哈腰,最后还是万能的中介给他成功又操作了十五万,准确的说应该是二十万,中介扣了五万手续费,也就是说客户为了二十万的资金付出了五万块的手续费,还不算利息。中介给他介绍了一个比较大胆的资方,给他转贷了二百七十万,一般来说,像这种资方已经不是看中他的利息钱,而是准备吃他的房子了,当时的房价还如日中天在飞涨。

简单说下资方,目前市场上的资方大多数都是手里有大量闲散资金的人,例如拆迁户之类的较多,还有一些资方中介,就是把亲戚朋友等手里的闲钱收集起来给予一定固定利息,然后自己作为债主放贷,赚取利差。最后再通过贷款中介提供的单子放出去。当然其实很多资方中介已经涉及到非法集资了。

中介公司一般不愿意共享资方资源,因为一旦一个资方手里的钱都放完了,那短期内这个资方就相当于起不到作用了,所以对中介而言,资方也是一种稀缺性资源,有些业务员私底下买卖优质资方电话号码,能卖到三百块一个。

后来随着现金贷的兴起,有大量的资方投入到现金贷里去,也是赚的盆满钵满。

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三、线上中介

除了大量民间中介以外,还有线上的中介平台。

当下很火的一些网站,比如某某财富网,某1信用卡等等,都是很大的流量平台。

这些线上的中介平台靠着极大的流量,自身不放款,把流量导给一些放款机构,或者干脆把流量卖给行业内的业务员。

而其中猫腻也有很多,比如很多卖出去的流量其实是虚假的。例如显示某个客户有贷款需求,但业务员一联系对方,对方告知压根就没有注册过,或者直接是空号,意味着业务员花几十上百买的这么一个联系方式根本就是无用的。

还有一些平台,不但收割行业内业务员的韭菜,甚至自己直接招人,割招来的员工的韭菜,比如有个某贷网,自己公司搭建的平台上获取来的流量,卖给自己公司内部的业务员,然后业务员把这个客户带到了放款机构之后,收取的佣金提成,同样要把大头上交给公司,简直把韭菜割到了菜根上。

而很多情况下,很多人其实没有考虑到一个问题,那就是线上的流量普遍质量很低。试想一下,一个人有贷款需求,为什么不是先考虑银行,而是会先到网上去这些平台申请呢,不是显得不符合逻辑吗。

其实原因也只有一个,那就是线下的平台他不符合资质,所以只能到线上来申请。就我接触过的一些网上申请的客户,资质都普遍比较一般,诸如好不容易有个客户,结果对方征信很差,不好直接做消费贷,房子还存在按揭未清,做房抵还要给他操作垫资,这样的银行一般不愿意直接操作的,类似的还有许多。

至于这些流量平台有没有自己事先把客户筛选一遍,把较优质一点的客户自己先给做了,剩下的再拿来卖,就不得而知了。

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四、掮客

在杭州,在最高峰时期有近两千家贷款从业公司,其中直接放款的不到一半,其它更多的是中介。它们大都租在相对高档的写字楼里,为的是把客户忽悠上门的时候让客户觉得公司比较有实力。

这些中介公司没有太复杂的组织架构,多是几个在贷款行业从业多年,挣到了一点钱,合伙一起凑些钱,然后租个写字楼,装修出一个个小隔间,每个隔间放一台电话,批量买些电话名单。就可以开始开展业务了。

从小区物业或者车行买的名单,效果会更好,因为这些地方买到的名单里的人有车或有房,在他们看来只要有贷款需求,就称得上是“优质客户”。

然后就开始招纳业务员,没有学历要求,没有经验要求,甚至只要是个会讲话的就可以,因为这些人基本都是坐在隔间里面打电话,不需要出去见客户,只要电话里连哄带骗的把客户约到公司就可以,因为客户到了公司之后,就会有领导轮番上阵进行宰杀。

当然,现在因为机器人效率比较高,大部分人工都转成机器人进行拨打了,只要后续进行人工筛选就可以了,所以你可能接到一个贷款推销电话,对方是个机器人。

不过随着监管愈发严格,公民个人对于自身的隐私保护意识也在加强,纯靠电销的模式已经没有前景。

当然,也有一些电销人员是真的很疯狂。在杭州有一家公司,现在市场占有率数一数二,据说他们最早招聘业务员的时候,不是从招聘网站上招人,也不是从学校招白纸学生,而是在大半夜到火车站前的广场上,去找那些露宿的流浪汉,先问他们饿不饿,想不想吃饭,想吃饭就跟他们走,结果这些流浪汉没日没夜打电话,到是真的做出了比平常人更多的业绩,而据说现在这个公司有管理层就是从流浪汉升上去的。

这些中介公司做的大部分都是前文所提到的房抵,而做一单房抵,动辄好几百万的放款,随便收两三个点服务费,就有着好几万甚至十几万的收入,对于一个几乎不需要任何成本的公司而言,简直暴利,而很多有融资需求的客户,苦于没有渠道,不懂贷款产品,只能通过贷款中介公司进行操作。通过包装等一系列手段,获得融资。

这是杭州市面上大部分的贷款公司最流行的模式,这些公司合伙人因为自身在贷款行业浸淫多年,所以在银行方面也积累了一定的资源,对各大银行的贷款产品十分熟悉,市面上的银行基本上都有长期合作的客户经理,而银行里很多业绩好的客户经理在外面也是有长期对接的中介。

中介们甚至会在一些小贷公司里安插自己的业务员,这是没有真正在这个行业底层从业过的人,很难想象到的事情。

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他们让一个资历较老的员工,到某个小贷公司做业务员,如果电销打出来的客户在银行进件审批没能通过,就带到这个小贷公司通过之前就安插好的员工进件,因为小贷审批相对比较宽松,如果审批下来,最终中介公司不但会向客户收取大概高达十个点的中介服务费,小贷公司还会给自己的员工两到三个点的提成,而这个提成最终又有一部分进了中介公司的口袋。

小贷公司额度普遍不高,基本不会超过十万,到手就已经给了中介一到两万。所以中介只要能够获得一个客户,总有办法能榨取出利润。

还有一些个人中介,没有任何公司组织形式,自己一个人长期跑同行,在网络平台充值,获得客户然后带到各个放款机构申请,成功了就收取点位费,也有不少人靠着这样拉皮条的方式在两头赚了不少钱。

在这些中介之间,甚至自发形成了一个类似于征信体系的组织,他们会有自己的微信大群,群里几乎是杭州大部分贷款公司的风控负责人,如果一个客户感觉有异样,就会发到这个群里让所有人看下是否曾经操作过,这样的效果甚至比看客户征信更直接。

掮客自古以来就有,但金融行业里掮客的利润是所有行业里最暴利的,不但来自于行业本身的属性,更来自于他们的贪婪更加无底线。

曾经听说过这么一个事情,一个资方需要了解借款人的家庭情况,而对接的中介为了促成单子,居然直接伪造借款人妻子死亡的证明,导致投资人最后受损,本就是作为信息不对称需要撮合的第三方,却成了捏造虚假信息的罪魁祸首,有时候就是这样的事情多了,一颗老鼠屎坏了一锅粥,让许多人不再相信中介。

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